阿里與騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭除了在電子商務(wù)、社交、旅游等領(lǐng)域交手之外，即將在民營(yíng)銀行展開(kāi)正面之戰。同樣作為國內首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行，深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行均對外宣稱(chēng)將打造不設網(wǎng)點(diǎn)與柜臺的“純網(wǎng)絡(luò )銀行”，馬化騰(微博)與馬云的“兩馬之爭”也在民營(yíng)銀行領(lǐng)域再次PK。

昨日，新京報記者證實(shí)浙江網(wǎng)商銀行已于3月26日前向監管部門(mén)提交開(kāi)業(yè)驗收申請報告。而作為國內首家純網(wǎng)絡(luò )銀行的微眾銀行已于1月18日試運行，或將于4月18日正式對外營(yíng)業(yè)。4月7日，螞蟻金服副總裁俞勝法表示，目前浙江網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)時(shí)間還未定，不過(guò)按原計劃爭取今年5、6月份開(kāi)業(yè)；與微眾銀行現在也無(wú)法比較。

網(wǎng)商銀行倒計時(shí) 微眾銀行進(jìn)度快

4月7日，浙江網(wǎng)商銀行向新京報記者確認，該行目前已完成系統開(kāi)發(fā)，并已于3月26日之前向監管機構提交了開(kāi)業(yè)驗收申請報告，進(jìn)入開(kāi)業(yè)的準備階段。

“目前浙江網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)時(shí)間還未定，不過(guò)，按原計劃爭取今年5、6月份開(kāi)業(yè)。”昨日，螞蟻金服副總裁俞勝法對新京報記者表示。

作為銀監會(huì )批準籌建的首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行之一，浙江網(wǎng)商銀行于2014年9月底獲得銀監會(huì )批復，同意籌建。根據銀監會(huì )要求，網(wǎng)商銀行應自批復之日起6個(gè)月內提交開(kāi)業(yè)驗收申請的報告。

公開(kāi)資料顯示，浙江網(wǎng)商銀行注冊資本金40億元，主要發(fā)起人為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團有限公司、上海復星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農集團有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司等，上述四家公司持股比例分別為30%、25%、18%和16%。其余股東占11%的股份。

網(wǎng)商銀行將做成一家純網(wǎng)絡(luò )銀行，不設實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營(yíng)現金業(yè)務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )數據對個(gè)人信用進(jìn)行分析，并完成網(wǎng)商銀行的功能實(shí)現。

近日，網(wǎng)商銀行人士對媒體表示，網(wǎng)商銀行的核心基于金融云的技術(shù)架構，并由螞蟻金服的專(zhuān)家團隊自主設計開(kāi)發(fā)。與傳統的金融系統架構相比，基于金融云的網(wǎng)商銀行系統，在單賬戶(hù)、單筆交易上的成本更低。同時(shí)，能更好地應對更加復雜的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，且效率更高。

作為2014年3月同時(shí)獲批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行，騰訊微眾銀行的進(jìn)度明顯比網(wǎng)商銀行更有效率。去年12月12日拿到銀監會(huì )的開(kāi)業(yè)批復，16日完成工商注冊，28日官網(wǎng)正式上線(xiàn)，今年1月4日在國務(wù)院總理李克強的見(jiàn)證下完成第一筆貸款業(yè)務(wù)，并將于4月18日正式開(kāi)門(mén)迎客。

“雖然浙江網(wǎng)商銀行成立時(shí)間較微眾銀行晚一些，正式營(yíng)業(yè)時(shí)間也將略晚于微眾銀行，但我認為擁有阿里系基因的網(wǎng)商銀行進(jìn)入角色的速度更快一些，將后來(lái)居上。”昨日，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對新京報記者說(shuō)。

郭田勇認為，作為網(wǎng)商銀行的主發(fā)起人和大股東，阿里巴巴以電子商務(wù)起家，且近年來(lái)，以阿里小貸為代表的阿里金融布局多年，阿里小貸運作數年來(lái)已經(jīng)形成千億元規模。這為網(wǎng)商銀行積累了網(wǎng)上運作以及風(fēng)險控制等經(jīng)驗。

同為純網(wǎng)絡(luò )銀行 目前“無(wú)法比較”

同為去柜臺化的純網(wǎng)絡(luò )銀行，浙江網(wǎng)商銀行與深圳前海微眾銀行目前均未對外正式營(yíng)業(yè)，仍有較大的想象空間。兩家銀行有何區別呢？

“與微眾銀行的區別現在也沒(méi)法對焦，他們現在還沒(méi)對外營(yíng)業(yè)，所以無(wú)法比較。”4月7日，螞蟻金服副總裁俞勝法對新京報記者說(shuō)。

1月18日，明確打著(zhù)國內首家“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的微眾銀行試營(yíng)業(yè)，首先試水的是一款線(xiàn)上信貸產(chǎn)品“信用付”，即讓客戶(hù)在一些消費應用場(chǎng)景時(shí)，支持“先消費，后付款”，14天內免利息，類(lèi)似于“京東白條”的業(yè)務(wù)形式。

昨日，記者登錄微眾銀行（We Bank）官方網(wǎng)站，目前并無(wú)PC入口，用戶(hù)需掃描二維碼才能了解微眾銀行信息，顯露出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的味道。同時(shí)，從官網(wǎng)上的信息來(lái)看，未來(lái)微眾銀行或將圍繞“食、行、玩、社交和財富管理”幾大板塊進(jìn)行重點(diǎn)布局。

據南方都市報報道，微眾銀行4月有望上線(xiàn)一系列產(chǎn)品，將主要在移動(dòng)端進(jìn)行發(fā)布，而大股東騰訊旗下的手機QQ等渠道有望成為首批產(chǎn)品上線(xiàn)的主要渠道之一。此外，微眾銀行的貸款類(lèi)產(chǎn)品將主要以無(wú)抵押信用產(chǎn)品為主。對于即將上線(xiàn)的產(chǎn)品情況，微眾銀行方面不愿意進(jìn)行更多披露。

與微眾銀行一樣，浙江網(wǎng)商銀行也是去柜臺化，將做成一家純網(wǎng)絡(luò )銀行。不設實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營(yíng)現金業(yè)務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )數據對個(gè)人信用進(jìn)行分析，并完成網(wǎng)商銀行的功能實(shí)現，存貸款均在網(wǎng)上完成。

背靠比騰訊更有金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢的阿里巴巴電商帝國，網(wǎng)商銀行是否可以憑借阿里集團旗下的支付寶、阿里小貸等客戶(hù)和技術(shù)優(yōu)勢反超微眾銀行呢？面臨存款保險制度將于5月1日起正式施行，存款利率有望完全放開(kāi)，將于5、6月份正式營(yíng)業(yè)的網(wǎng)商銀行是否為客戶(hù)提供更高利率的存款呢？

對于上述問(wèn)題，俞勝法對新京報記者強調，利率市場(chǎng)化還沒(méi)放開(kāi)，不存在存款利率高低的問(wèn)題。同時(shí)沒(méi)有其他可以對外披露的內容。

小存小貸PK個(gè)存小貸 各有所長(cháng)

同樣主打“小貸”的阿里系網(wǎng)商銀行與騰訊系微眾銀行，在“小存”與“個(gè)存”方面的定位也有所不同。

據此前銀監會(huì )公布的民營(yíng)銀行定位，阿里發(fā)起的銀行定位“小存小貸”，騰訊發(fā)起的銀行定位“大存小貸”。不過(guò)，微眾銀行在正式亮相前更改了定位，從“大存小貸”改成了“個(gè)存小貸”，成為首批民營(yíng)銀行中唯一發(fā)生定位變化的銀行。

對此，微眾銀行董事長(cháng)顧敏解釋稱(chēng)，“個(gè)存小貸”是以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費者和小微企業(yè)為特色。而此前的“大存”即對公存款難以通過(guò)線(xiàn)上實(shí)現，因而改為“個(gè)存”，更能體現騰訊優(yōu)勢，也更能解決老百姓的金融需求。

騰訊的“個(gè)存”與阿里的“小存”有何差異呢？

分析人士認為，騰訊和阿里都擁有海量的客戶(hù)群。不過(guò)，號稱(chēng)“只對小微的世界感興趣”的螞蟻金服的客戶(hù)群是電商客戶(hù)、賣(mài)家和買(mǎi)家，可以對公對私業(yè)務(wù)并舉；而騰訊的客戶(hù)群大多為社交個(gè)體，側重于個(gè)人消費業(yè)務(wù)。

交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平表示，兩家純網(wǎng)絡(luò )民營(yíng)銀行各有特色，其主要區別是定位與客戶(hù)對象不同，而在做法上會(huì )有很多相似之處。造成區別的原因在于兩家銀行的主發(fā)起人騰訊與阿里的主營(yíng)業(yè)務(wù)不同，一家主要針對個(gè)人社交，另一家主要針對小微企業(yè)等電子商務(wù)。

連平認為，騰訊系銀行與阿里系銀行均是可以吸收存款發(fā)放貸款的零售銀行，做法上有很多相似之處，均可以利用客戶(hù)優(yōu)勢吸收較低成本的存款，并通過(guò)分析大數據和信用發(fā)放貸款。盡管兩者客戶(hù)對象主要是個(gè)人和小微企業(yè)，但是，小微企業(yè)主與個(gè)人往往是一致的，有時(shí)候很難分清楚。

郭田勇表示，阿里巴巴靠電子商務(wù)起家，商業(yè)與銀行業(yè)有著(zhù)天然結合比較緊密的優(yōu)勢，同時(shí)，擁有支付寶、阿里小貸等多種互聯(lián)網(wǎng)金融形式的螞蟻金服將會(huì )為網(wǎng)商銀行提供更多的數據和客戶(hù)群以及其他技術(shù)支撐，因此，將更快進(jìn)入角色，將以服務(wù)小微企業(yè)主為主。

而靠社交業(yè)務(wù)起家的騰訊，同樣擁有非常龐大的客戶(hù)群，比如超過(guò)6億的微信用戶(hù)。郭田勇認為，騰訊現在面臨的問(wèn)題是如何把微信、QQ等社交用戶(hù)轉化成可以提供金融服務(wù)的客戶(hù)，這部分潛在客戶(hù)數量也很巨大。預計騰訊系微眾銀行開(kāi)展的“個(gè)存小貸”將主要面向公眾，也會(huì )形成專(zhuān)門(mén)的金融服務(wù)。

“因此，不要以為阿里系網(wǎng)商銀行成立較晚，會(huì )趕不上騰訊的微眾銀行。其實(shí)，我認為阿里系網(wǎng)商銀行將更快速發(fā)展，將后來(lái)居上。”郭田勇說(shuō)。

網(wǎng)商銀行大事記

2014年3月11日，獲銀監會(huì )批準成為首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行

2014年9月29日，網(wǎng)商銀行獲批籌建

2015年3月19日，創(chuàng )立大會(huì )和首次股東大會(huì )召開(kāi)

2015年3月26日前，向監管部門(mén)提交驗收報告

2015年5月或6月份，將正式對外營(yíng)業(yè)

微眾銀行大事記

2014年3月11日，獲銀監會(huì )批準成為首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行

2014年7月24日，首家獲得銀監會(huì )正式批復籌建“深圳前海微眾銀行股份有限公司”

2014年10月22日，創(chuàng )立大會(huì )

2014年12月12日，獲開(kāi)業(yè)批復及金融許可證

2014年12月16日，完成工商注冊領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照

2014年12月28日，官網(wǎng)上線(xiàn)

2015年1月4日，李克強總理見(jiàn)證該行第一筆貸款

2015年1月18日，對外試營(yíng)業(yè)

2015年4月18日，將正式對外營(yíng)業(yè)