“遍地開(kāi)花、野蠻生長(cháng)、監管未明、多重變異……”2013年被稱(chēng)作互聯(lián)網(wǎng)金融元年,P2P網(wǎng)貸全面爆發(fā),各種模式競相發(fā)展,更有巨頭頻頻“殺入”,P2P曾一度成了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。但,在高速發(fā)展的同時(shí),來(lái)自外界的質(zhì)疑、憂(yōu)慮聲音,加之“害群之馬”的肆無(wú)忌憚造成的亂象,不免給行業(yè)帶來(lái)一波又一波的打擊。但,在元年之末這么一則消息或讓真正想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里大展拳腳的從業(yè)者吃了顆“定心丸”。
近日,央行下屬中國支付清算協(xié)會(huì )牽頭,與75家機構共同成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì ),這被認為是目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最高水準的行業(yè)自律機構。“央行間接監管互聯(lián)網(wǎng)金融”、“P2P轉正在即”,從業(yè)者歡欣鼓舞。
同時(shí),央行副行長(cháng)在支付清算協(xié)會(huì )隨后舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上公開(kāi)表示,該自律組織帶有四分之一官方背景,也有市場(chǎng)化的味道。
據了解,該組織發(fā)起成員可謂是多元化。在75家發(fā)起成員單位中,有五大行、招行、中信證券等傳統金融機構,也不乏阿里、騰訊、京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭,同時(shí)更值得關(guān)注的的翼龍貸、宜信、拍拍貸、陸金所、融360等10家P2P網(wǎng)貸平臺與眾金融機構比肩入列。
業(yè)內人士表示,上述平臺是目前國內P2P網(wǎng)貸行業(yè)不同模式中已初具規模的典型代表,但獲得本次互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)委員會(huì )的準入,也經(jīng)過(guò)了央行嚴格甄選。有消息稱(chēng),央行對全國各地100多家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )借貸的企業(yè)進(jìn)行深度調研,了解掌握各平臺的經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)展狀況,經(jīng)過(guò)反復評估和綜合比較之后,最終僅將這10家P2P平臺納入專(zhuān)委會(huì )。作為行業(yè)自律機構,專(zhuān)委會(huì )將繼續對這10家平臺的模式和發(fā)展進(jìn)行根據觀(guān)察、研究,以求作為藍本,共同探討制定P2P行業(yè)相關(guān)標準。
10家平臺各有千秋
記者發(fā)現,本次拿到準入證的10家P2P平臺共同之處在于:在符合標準的前提下,已經(jīng)形成較大的品牌影響力,且擁有各自獨特的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢。那么,央行此次選擇的這10家平臺各自哪些特征和優(yōu)勢?甄選的參照標準和條件又是什么?
據了解,首批發(fā)起成員中的10家P2P平臺分別為,拍拍貸、翼龍貸、宜信、開(kāi)鑫貸、紅領(lǐng)創(chuàng )投、人人貸、陸金所、合力貸、第一P2P和融360。這10家平臺在模式上可分為純線(xiàn)上、線(xiàn)上線(xiàn)下和債權轉讓三大類(lèi),但僅線(xiàn)上線(xiàn)下的幾家平臺又不盡相同,各存特點(diǎn)和優(yōu)勢。
拍拍貸是了解網(wǎng)貸行業(yè)的人耳熟能詳的一個(gè)老牌平臺,它是國內首家p2p純信用無(wú)擔保的網(wǎng)絡(luò )借貸平臺,倡導平臺純中介理念,將國外Prosper模式復制到國內,借貸雙方完全在線(xiàn)上完成交易。拍拍貸更側重于滿(mǎn)足借款人需求,借款人準入門(mén)檻較低,純線(xiàn)上信用審核較難控制,且并不對所有借款提供擔保。有相關(guān)人士分析,對投資人來(lái)講,這種平臺風(fēng)險較大,需要投資者具備足夠的風(fēng)險意識。
上述人士還稱(chēng),這種純中介模式的最大弊端就在于風(fēng)險難控,在國內社會(huì )信用體系尚未健全的情況下,完全依靠網(wǎng)絡(luò )對借款人進(jìn)行評估審核存在一定的風(fēng)控隱患。因此,國內很多平臺在摸索發(fā)展的過(guò)程中開(kāi)辟了P2P網(wǎng)貸的本土化道路。
翼龍貸就是P2P網(wǎng)貸本土化發(fā)展的典型代表,其開(kāi)創(chuàng )了同城借貸理念O2O模式。所謂O2O模式,就是用戶(hù)在線(xiàn)上進(jìn)行借貸操作,平臺在線(xiàn)下做好風(fēng)控管理。翼龍貸是首個(gè)倡導同城借貸的平臺,在全國各地設立運營(yíng)中心,組建風(fēng)控服務(wù)隊伍,通過(guò)貸前盡職調查、多級審核,進(jìn)行多重風(fēng)控把關(guān),如若出現逾期未還情況,中心還會(huì )做好貸后催收工作,并有債權轉讓、風(fēng)險撥備金等保障措施,力求將投資人的利益損失降到最低。這種模式對投資者來(lái)說(shuō)風(fēng)險小,對平臺自身來(lái)說(shuō)風(fēng)控完善。根據翼龍貸網(wǎng)提供的數據,該平臺的損貸率一直控制在0.3%以下,風(fēng)控質(zhì)量在行業(yè)內領(lǐng)先。
除此之外,10家當中的開(kāi)鑫貸、紅領(lǐng)創(chuàng )投、人人貸、陸金所、合力貸、第一P2P也都在P2P原有的理念和模式上進(jìn)行了探索、突破,打造了適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。
例如,帶有國字號的開(kāi)鑫貸的運作模式是線(xiàn)下與小貸公司開(kāi)發(fā)推薦借款資源,它還與銀行機構合作,后臺交易系統撮合完成交易后,資金交由結算代理行托管、劃轉;人人貸的交易量、交易額及口碑已經(jīng)排在業(yè)界前列,其通過(guò)與友信合作開(kāi)發(fā)線(xiàn)下資源;2012年10月上線(xiàn)的合力貸的突出特色是,首次推出了借貸指數,使得借貸變得清晰透明;網(wǎng)信金融集團打造的第一P2P,特色在于,采用保證人、擔保公司雙重擔保,保證人同意擔保,借款人方可通過(guò)審核,尋找合適的產(chǎn)品,而第三方擔保公司會(huì )先行墊付本息。
一說(shuō)到P2P,最讓人想到的可能就是這兩個(gè)“巨頭”,宜信和陸金所,而他們也在這10家之中。